Als ondernemer zorg je goed voor je onderneming: je verzekert je personeel, je materieel en je activiteiten. Maar hoe zit het met jou als persoon? Ben je ook beschermd indien je een fout begaat die schade veroorzaakt aan derden?
De BA bestuurder: vaak over het hoofd gezien
Onder de vele verzekeringen die een ondernemer kan afsluiten, is de bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering (vaak “BA bestuurder” of “D&O” in het Engels genoemd) wellicht een van de minst bekende. Toch is het een van de belangrijkste. Veel bedrijfsleiders denken er wel aan om hun onderneming, werknemers en bezittingen te verzekeren, maar vergeten dat zijzelf, als natuurlijke personen, aansprakelijk kunnen worden gesteld voor hun bestuursdaden. En dat kan verregaande gevolgen hebben: schadeclaims kunnen oplopen tot wel 12 miljoen euro.
Je aansprakelijkheid stopt niet bij die van de onderneming
Wanneer een statutaire of feitelijke bestuurder (zoals een bedrijfsleider, zaakvoerder of directielid) een beslissing neemt die schade veroorzaakt, bijvoorbeeld door een bestuursfout, een inbreuk op het vennootschapsrecht of een slecht beheerd belangenconflict, kan hij of zij persoonlijk aansprakelijk worden gesteld met het privévermogen.
Als de verzekerde onderneming of een derde partij (leverancier, klant, aandeelhouder, werknemer…) meent benadeeld te zijn, kunnen zij niet alleen de vennootschap maar ook de bestuurders persoonlijk aanklagen. Zonder BA bestuurdersverzekering moet je dan als betrokkene zelf instaan voor de kosten van je verdediging. In geval van veroordeling komt daar ook een eventuele schadevergoeding bij die je met je privévermogen moet betalen.
Belangrijk: verwar deze verzekering niet met de gewone BA van de onderneming. Die dekt enkel schade aan derden in het kader van de bedrijfsactiviteiten.
Wat dekt deze verzekering concreet?
De BA bestuurdersverzekering dekt bestuurders en leidinggevenden onder meer in de volgende gevallen:
- Niet-opzettelijke bestuursfouten of nalatigheden, zoals:
- Vergeten een belangrijke aangetekende brief te versturen naar een schuldeiser
- Het niet tijdig neerleggen van de jaarrekening
- Een milieumisdrijf of een schending van de statuten
- Overtredingen van de sociale wetgeving, zoals:
- Discriminatie, intimidatie of pesterijen op de werkvloer
- Onrechtmatige ontslagprocedures
- Inbreuken op het vennootschapsrecht, zoals:
- Het laattijdig neerleggen van de jaarresultaten
- Verzuimen een algemene vergadering bijeen te roepen
Hoe kies je een geschikte BA bestuurdersverzekering?
Bij het afsluiten van een verzekering is het belangrijk om verder te kijken dan de premie alleen. Let op de volgende elementen:
- Omvang van de dekking: zijn alle bestuurders en leidinggevenden verzekerd? Zijn dochterondernemingen ook opgenomen in de dekking?
- Verzekerde som: is het bedrag voldoende om grotere risico’s of geschillen te dekken? Het plafond wordt bepaald op basis van je omzet en activa. Laat je bijstaan door een verzekeringsmakelaar om een geschikte formule te kiezen.
- Uitsluitingen: wees waakzaam voor uitsluitingsclausules, bijvoorbeeld in geval van faillissement.
Een gespecialiseerde verzekeringsmakelaar kan je helpen om verschillende opties te vergelijken en de verzekering af te stemmen op jouw situatie: bedrijfsomvang, sector, rechtsvorm...
Bescherm je onderneming, maar bovenal: bescherm jezelf
De BA bestuurdersverzekering is niet voorbehouden voor grote bedrijven. Ze is ook toegankelijk én relevant voor kmo’s, start-ups en vzw’s en heeft tot doel de mensen achter de dagelijkse beslissingen te beschermen.
Ondernemen is per definitie risico’s nemen. Maar als bestuurder hoef je je persoonlijk vermogen niet op het spel te zetten. Een BA bestuurdersverzekering geeft je de zekerheid om je rol met vertrouwen uit te oefenen, zonder dat één fout je financiële zekerheid in gevaar brengt.
Contact auteur: Yago, hugues.bocquet@yago.be - Tel: +32 2 808 11 78