Quelles assurances protègent votre patrimoine ?

Une fuite au niveau d'une conduite d'eau, un court-circuit dans votre entrepôt, des machines qui tombent en panne ou des voleurs qui emportent vos ordinateurs. Ce ne sont là que quelques-uns des scénarios catastrophe qui vous empêchent parfois de dormir la nuit. Avec une assurance incendie, vous dormirez sur vos deux oreilles. Cependant, selon votre situation professionnelle, il sera bon de prévoir une ou plusieurs assurances complémentaires qui protègeront votre patrimoine.

L'assurance incendie

Obligatoire ou non ?

Non, l'assurance incendie n'est pas une assurance obligatoire en Belgique, mais souvent, dans la pratique, il s'agit d'une assurance contractuelle obligatoire :

• lorsque vous louez l'immeuble dans lequel vous habitez ou travaillez, le propriétaire vous oblige toujours à souscrire une assurance incendie ;

• lorsque vous demandez un prêt hypothécaire pour vos locaux commerciaux, la banque vous oblige à souscrire une assurance incendie.

Quelle couverture ?

L'appellation « assurance incendie » ne correspond pas vraiment à la réalité, car cette assurance protège aussi votre bâtiment et son contenu des conséquences des tempêtes, de la grêle, de la neige, de l'eau, du bris de glace, des attaques, du vandalisme et des catastrophes naturelles. Les garanties varient d'une assurance à l'autre. Vérifiez donc à l'avance ce que votre police couvre ou ne couvre pas. Il existe de nombreux outils en ligne pour comparer les polices d'assurance incendie.

Coût

La prime dépend de l'assurance que vous choisissez, de l'évaluation des risques, de la valeur de vos biens mobiliers et de la taille du ou des bâtiments de votre entreprise. Songez en tout cas à adapter régulièrement votre assurance incendie à mesure que le contenu augmente ou diminue. Il est également préférable de signaler toute rénovation à votre assureur, et ce, le plus tôt possible.

Bon à savoir : si votre habitation privée et votre ou vos bâtiments d'entreprise se trouvent au même endroit, vous pouvez tout protéger avec une seule police d'assurance incendie.

Assurance vol

Une assurance contre le vol vous protège contre la perte ou les dommages causés à vos biens à la suite d'un vol ou d'une tentative de vol. Cette assurance est particulièrement recommandée si vous conservez des objets de valeur dans une vitrine, un entrepôt ou un magasin. Pensez aux bijoux, aux antiquités, aux ordinateurs portables, au matériel de travail et aux titres. Souvent, une protection (de base) est déjà comprise dans votre assurance incendie.

Bon à savoir : les assureurs supposent qu’en «  bon père de famille », vous veillez à prendre les mesures de précaution nécessaires pour protéger vos biens. Dans le cas contraire, l'assurance vol ne vous couvrira pas.

Pertes d'exploitation

Cette assurance est également un complément facultatif à votre assurance incendie. Il s'agit plus précisément d’une police pertes d'exploitation qui vous aide à absorber l'impact financier d'un sinistre grave et couvert.

L'assurance incendie couvre les dommages matériels, mais il faut souvent des semaines, voire des mois, avant que tout ne redevienne normal après un sinistre. Pendant cette période, vous devez souvent faire face à des frais plus importants pour maintenir votre activité, alors que vos revenus sont plus faibles. Dans ce cas, une police pertes d'exploitation vous offre un ballon d'oxygène financier pour couvrir les coûts fixes d'exploitation, le résultat «  perdu » et les coûts supplémentaires. Vous pouvez ainsi éviter ou limiter une baisse de votre chiffre d'affaires. Selon la police d'assurance spécifique, la période d'indemnisation est de 6 à 18 mois.

Bris de machines

Cette assurance couvre certaines machines contre les dommages imprévus et soudains. Ceux-ci peuvent être dus à des facteurs externes (chute, inexpérience, intention malveillante, etc.) ou internes (surchauffe, erreurs de montage, etc.). Cette couverture n'est pas un luxe inutile si vous dépendez du bon fonctionnement de vos machines. Quelques exemples : presses à imprimer, ponts roulants, grues, équipements médicaux, équipements de fitness, etc. L'assureur établit un inventaire des machines que vous souhaitez protéger et détermine la prime sur la base de cet inventaire. Attention : une assurance (de base) est parfois déjà incluse dans votre assurance incendie.

Tous risques électroniques (TRE)

Sans s'en rendre compte, on se constitue rapidement tout un arsenal électronique : GSM, ordinateurs portables, vidéoprojecteurs, tablettes, appareils photo, etc. Les objets électroniques les plus courants sont facilement remplaçables, mais les appareils médicaux ou un serveur coûteux le sont beaucoup moins. Si votre entreprise peut subir des dommages potentiellement importants en cas de panne électronique, souscrire une assurance TRE est une solution à envisager.

Conclusion

Les autorités belges ne vous obligent pas à protéger votre patrimoine, mais dans la pratique, presque tout le monde a une assurance incendie. Selon le type de matériel ou de marchandises que vous utilisez dans le cadre de votre activité, vous pouvez également opter pour de nombreuses autres assurances facultatives.