Welke verzekeringen beschermen je medewerkers?

Een ongeval op het werk is snel gebeurd. Het hoeft dan ook niet te verwonderen dat je een verzekering voor arbeidsongevallen moet afsluiten zodra je iemand in dienst neemt, al is het maar voor 1 dag. Zo slaap je als werkgever ook op je beide oren. En met tal van andere verzekeringen kan je je medewerkers extra motiveren.

De arbeidsongevallenverzekering

Verplichte verzekering

Je bent wettelijk verplicht om je medewerkers bij een arbeidsongeval te beschermen tegen inkomensverlies, arbeidsongeschiktheid en overlijden. Doe je dat niet, dan kan je een boete krijgen en zelfs strafrechtelijk vervolgd worden.

Bij niet-verzekerde arbeidsongevallen zal het Federaal agentschap voor beroepsrisico's (FEDRIS) automatisch de kosten op zich nemen. De werkgever ontvangt vervolgens de factuur, samen met een boete die afhangt van de duur van de ongedekte polis en het aantal betrokken werknemers.

Voor wie?

Iedereen die een arbeidsovereenkomst heeft in jouw zaak. Dus ook studenten, tijdelijke krachten en stagiairs.

Wat houdt de verzekering in?

In de eerste plaats bescherm je medewerkers tegen ongevallen die op het werk plaatsvinden tijdens de werkuren en met een oorzakelijk verband. Zo is iemand die tijdens het fotokopiëren een hartaanval krijgt niet beschermd door de arbeidsongevallenverzekering omdat er geen duidelijke link is tussen de activiteit en het gevolg. Daarnaast moet het om lichamelijke of mentale ‘verwondingen’ gaan die de werknemer arbeidsongeschikt maken.

De verzekering geldt ook voor ongevallen op weg naar het werk en terug naar huis. Belangrijk detail: enkel als de werknemer het ‘normale’ traject aflegt tussen beide plaatsen. Kleine afwijkingen vormen in principe geen probleem. Indien je werknemer voor het werk zijn of haar kinderen op school afzet – of ze na het werk ophaalt – blijft dat een normaal traject. Gaat je werknemer na de werkuren op koopjesjacht, dan dekt de verzekering arbeidsongevallen niet.

Na het ongeval heb je 8 dagen de tijd om een aangifte te doen en het zogeheten attest van eerste vaststelling in te dienen.

Vrijwilligersverzekering

De wet van 2005 verplicht alle verenigingen die vrijwilligers tewerkstellen om voor hen een verzekering burgerlijke aansprakelijkheid af te sluiten. Het is ook mogelijk om vrijwilligers te verzekeren bij een ongeval, maar deze dekking is optioneel (verzekering volgens het gemene recht).

De Vlaamse Gemeenschapscommissie (VGC) biedt een gratis verzekering aan voor vzw’s in Brussel met een Nederlandstalige werking. De polis dekt 100 vrijwilligersdagen per jaar en dekt vrijwilligers voor burgerlijke aansprakelijkheid, lichamelijke ongevallen en rechtsbijstand. 

Groepsverzekering voor aanvullend pensioen

Bedrijven kunnen ook een groepsverzekering afsluiten voor hun werknemers.  Daardoor maak je het loonpakket van je medewerkers aantrekkelijker. Het is de beste manier om loontrekkenden extralegaal te belonen zonder de loonlasten te verhogen. Je beslist zelf hoeveel je bijdraagt en trekt later de kosten fiscaal af.

Goed om te weten: deze verzekering is een langetermijnverbintenis. Je moet een dekking afsluiten voor alle werknemers (of ten minste voor alle werknemers in een bepaalde categorie) - zelfs als je bedrijf groeit - en je kan er niet plotseling een punt achter zetten.

Voor meer informatie over groepsverzekeringen kun je contact opnemen met je verzekeringsmakelaar.

Collectieve zorgverzekering

Het afsluiten van een collectieve zorgverzekering via je bedrijf heeft verschillende voordelen: 

• Tegenwoordig wordt het beschouwd als een basiselement van het salarispakket; veel voordeliger dan een loonsverhoging.
• In tegenstelling tot een individueel afgesloten contract zijn er geen medische formaliteiten; de verzekering dekt alle reeds bestaande aandoeningen.
• Je kan genieten van de voordelen van een groepscontract aan een voordelige prijs, zelfs na het verlaten van je werkgever (minimum 2 jaar zonder onderbreking onder een groepscontract).

Als werkgever kun je je werknemers verschillende dekkingen aanbieden: 

• Hospitalisatieverzekering: vergoedt de medische kosten van je werknemers bij ziekenhuisopname. 
• Ambulante zorgverzekering: vergoedt dagelijkse medische kosten (arts, fysiotherapie, osteopathie, logopedist, apotheek, enz.)
• Tandverzekering: vergoedt tandartskosten het hele jaar door (preventieve en curatieve behandelingen, orthodontie, enz.)

De ambulante zorgverzekeringen worden in het algemeen meer gewaardeerd door de werknemers omdat ze er veel vaker gebruik van maken. En dat is begrijpelijk: de jaarlijkse kosten van de gezondheidszorg voor Belgen bedragen €6,6 miljard voor ambulante kosten (tegenover €1,4 miljard voor hospitalisatiekosten).
Vanaf 1 medewerker voldoe je al aan de voorwaarden.  Deze verzekering dekt jou en je personeel. Bovendien kunnen je werknemers hun gezin laten meegenieten van deze dekking.

Jij betaalt als werkgever de verzekeringspremie, maar je kan je medewerker(s) om een bijdrage vragen. De premie is een niet-aftrekbare beroepskost, maar je betaalt er geen RSZ-bijdragen op.

Reisverzekering

Als jij en je werknemers vaak onderweg zijn, overweeg dan om een reisverzekering af te sluiten: 

• Ziekteverzekering: dekking voor diverse medische kosten in geval van ziekte of ongeval tijdens je reis.
• Annulatieverzekering: dekking bij annulering of onderbreking van je reis door een onvoorziene gebeurtenis.
• Bagageverzekering: dekking bij verlies of beschadiging van je bagage.
• Hulp bij pech: dekking voor je voertuigen tijdens je reis.

Conclusie

De overheid verplicht zelfstandigen en ondernemers om hun medewerkers te beschermen voor de gevolgen van arbeidsongevallen. Daarnaast kan je ook een optionele verzekering overwegen voor het aanvullend pensioen of de ziekenhuiskosten van je personeel.

Verzekeringen zijn complex, en het is niet altijd eenvoudig om je weg erin te vinden. Aarzel dus zeker niet om advies te vragen aan een verzekeringsmakelaar. 

^{Deze inhoud werd in 2025 verrijkt met aanvullende informatie van verzekeringsmakelaar Yago}