Welke verzekeringen beschermen je bedrijfswerking?

Het overkomt de besten onder ons: kleine fouten hebben soms grote gevolgen. Daarom dek je je als zelfstandige of ondernemer beter goed in. Zo komt de bedrijfswerking niet in gevaar en vermijd je schadeclaims van derden.

Burgerlijke aansprakelijkheid brand en ontploffing

Verplichte verzekering

Veel handelszaken die publiek toegankelijk zijn, moeten een aansprakelijkheidsverzekering brand en ontploffing afsluiten. De gewone brandverzekering of burgerlijke aansprakelijkheid uitbating volstaan niet.

Enkele voorbeelden: kleinhandelaars (>1000m²); restaurants, frituren en bars (> 50m²); kantoorgebouwen (>500m²), discotheken, sportzalen, hotels en jeugdherbergen. Een volledige lijst vind je terug in het Koninklijk Besluit van 28 februari 1991. Contacteer de technische dienst van je gemeente als je twijfelt.

Wat houdt de verzekering in?

De uitbater van een openbare ruimte is automatisch aansprakelijk bij brand of ontploffing. Deze verzekering dekt lichamelijke en materiële schade aan derden, zowel voor de personen die zich in het gebouw bevinden als daarbuiten.

Burgerlijke aansprakelijkheid bedrijfswerking (optioneel)

Burgerlijke aansprakelijkheid uitbating

Tijdens je werkzaamheden als zelfstandige of ondernemer kunnen derden materiële, immateriële en/of materiële schade lijden. Deze verzekering dekt de kosten die hieruit kunnen voortvloeien, mits het om buitencontractuele aansprakelijkheid gaat.
Wat wordt verstaan onder buitencontractuele aansprakelijkheid? Aansprakelijkheid die bijvoorbeeld voortvloeit uit een fout bij de uitvoering van de werkzaamheden van de onderneming; de fout houdt geen verband met de verplichtingen in een contract. Het gaat hierbij vooral om fouten van manuele aard.

Enkele voorbeelden:

• Een dakwerker laat een pan vallen op een auto.
• Een klant struikelt over een losliggende kabel in je zaak.
• Een medewerker beschadigt een meubel bij je klant.

Burgerlijke aansprakelijkheid na levering

Deze verzekering is een aanvullende polis op de BA uitbating. Ze vergoedt de schade aan derden ná de uitvoering van de werken of ná de levering van je product.

Enkele voorbeelden:

• Een week nadat je de zekeringenkast van een klant aansluit, veroorzaakt die een brand.
• Je verkoopt vis en één van je klanten krijgt een voedselvergiftiging.

Burgerlijke aansprakelijkheid toevertrouwde goederen

Deze verzekering is een aanvulling op je bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering en is interessant als je het risico loopt schade te veroorzaken aan goederen die je door een klant zijn toevertrouwd. De verzekering dekt je vanaf het moment dat de goederen aan je worden toevertrouwd tot het moment dat je ze terugstuurt.

Enkele voorbeelden:

• Een garagist beschadigt de wagen die hij moest herstellen.
• Een loodgieter breekt het bad waaraan hij werkt.
• Een tuinman leent de grasmaaier van een klant om in diens tuin te werken. Tijdens zijn werk beschadigt hij de grasmaaier.

Rechtsbijstand (optioneel)

Deze voorbeelden van burgerlijke aansprakelijkheid laten weinig ruimte voor discussie, maar in de praktijk is het niet altijd duidelijk wie verantwoordelijk is voor bepaalde schadegevallen of hoe groot de schade exact is. Iedere zelfstandige of ondernemer kan daarom een rechtsbijstandverzekering aangaan. Deze verzekering geeft je juridisch advies en dekt je kosten bij een geschil met een derde partij; een leverancier, de belastingdienst, een werknemer of een klant, als een minnelijke schikking niet mogelijk is.

Beroepsaansprakelijkheid

Voor vele vrije en intellectuele beroepen is het deontologisch of wettelijk verplicht een verzekering voor beroepsaansprakelijkheid te sluiten: advocaten, architecten, artsen, landmeters, reisorganisatoren, boekhouders …

Net als de burgerlijke aansprakelijkheidsverzekering 'uitbating' dekt deze polis materiële, immateriële en fysieke schade aan derden. In tegenstelling dekt ze wel de contractuele schade, d.w.z. wanneer de aansprakelijkheid verband houdt met het niet nakomen van de verplichtingen die in het contract zijn vastgelegd. Dit betreft voornamelijk intellectuele fouten. 

Enkele voorbeelden:

• Een architect vergeet rekening te houden met bepaalde stedenbouwkundige verplichtingen.
• Een advocaat dient een cruciaal document niet in waardoor hij je proces verliest.

De cyberverzekering

Eén op de zes bedrijven staat op de rand van faillissement na een cyberaanval, en KMO's zijn het belangrijkste doelwit van hackers. Een cyberverzekering dekt onder andere de kosten voor het herbouwen van software, financiële verliezen na dergelijke aanvallen, etc. Het biedt ook hulp bij een aanval, zodat je zo snel mogelijk kunt reageren. 

Hier zijn een paar voorbeelden: 

• Ransomware-aanval: specifieke software blokkeert de toegang tot je gegevens en eist in ruil losgeld.
• Phishing: je ontvangt een frauduleuze e-mail waarin je wordt gevraagd persoonlijke gegevens te verstrekken / een betaling te doen.

Conclusie

Jezelf indekken tegen alle mogelijke vormen van aansprakelijkheid kan een kostelijke onderneming worden. Begin daarom met de (eventuele) verplichte verzekeringen zoals de beroepsaansprakelijkheid en de burgerlijke aansprakelijkheid brand en ontploffing. Beslis voor jezelf welke optionele verzekeringen je daarna meer zekerheid bieden.

Verzekeringen zijn complex, en het is niet altijd eenvoudig om je weg erin te vinden. Aarzel dus zeker niet om advies te vrangen aan een verzekeringsmakelaar.

^{Deze inhoud werd in 2025 verrijkt met aanvullende informatie van verzekeringsmakelaar Yago}