Welke verzekeringen beschermen je voertuigen?

Zelfstandigen en ondernemers die veel op de baan zijn met bedrijfsvoertuigen en goederen denken het best goed na over welke verzekeringen ze afsluiten. Enkel de BA voor voertuigen is verplicht, maar voor wie graag zorgeloos over onze wegen rijdt, zijn er nog opties.

Burgerlijke aansprakelijkheid (BA) voor voertuigen

Verplichte verzekering

Onder het woord ‘autoverzekering’ verstaat men gewoonlijk de verplichte BA-autoverzekering (Burgerlijke Aansprakelijkheid). 

Alle geregistreerde voertuigen moeten verzekerd zijn voor wettelijke aansprakelijkheid (auto, bestelwagen, vrachtwagen of ander geregistreerd voertuig zoals een scooter of speed pedelec). 

Wat houdt de verzekering in?

De verzekering burgerlijke aansprakelijkheid voor voertuigen dekt de schade bij derden, inclusief de passagiers van je voertuig.

Goed om weten: De overheid ontwierp een wettelijk standaardcontract voor deze polis met enkele minimumvoorwaarden. Toch bestaan er soms prijsverschillen tussen verzekeraars onderling. Zo kunnen je leeftijd, je schadeverleden, de waarde of gebruik van het voertuig voor een hogere of lagere premie zorgen.

Het is belangrijk om een onderscheid te maken tussen de verschillende gebruiksdoeleinden van je voertuig: wordt het gebruikt voor privé- of zakelijke doeleinden, of beide? Als je voertuig verzekerd is voor privégebruik, ben je niet gedekt voor zakelijke reizen. Het is ook heel belangrijk om aan te geven of het voertuig wordt gebruikt voor het vervoer van goederen (voor eigen rekening of voor rekening van derden) of voor het vervoer van personen.

Bedrijven kunnen hun voertuigen op 2 verschillende manieren verzekeren: 

• Met een aangewezen bestuurder: als slechts één persoon het voertuig bestuurt.
• Zonder aangewezen bestuurder: iedereen in het bedrijf kan het voertuig besturen. Deze optie is erg praktisch als er bijvoorbeeld een voertuig ter beschikking wordt gesteld aan het bedrijf.

Omniumverzekering

De verplichte verzekering vergoedt nooit de schade aan je eigen voertuig. Daarvoor heb je een omniumverzekering nodig. Die bevat alle waarborgen van de zogeheten mini-omnium (glasbreuk, diefstal, brand, natuurkrachten en dieren) plus vandalisme en ‘eigen schade’, waarvoor in theorie niemand aansprakelijk is.

Als je een omnium verzekering afsluit, moet je op 3 punten letten: 

• De verzekerde voertuigwaarde : het voertuig kan verzekerd worden op basis van factuurwaarde of cataloguswaarde. De prijs van de verzekering is hoger voor een voertuig verzekerd op basis van cataloguswaarde, maar biedt een betere vergoeding in geval van een schadegeval (werkelijke prijs van de auto, kortingen uitgesloten).
• Degressieve termijnen: 6, 12, 24 of 36 maanden. De vergoeding bij totaal verlies van het voertuig is gebaseerd op de waarde. Een auto verliest snel zijn waarde. Met een plan van 24 maanden, bijvoorbeeld, wordt de vergoeding in geval van schade berekend op 100% van de waarde van het voertuig gedurende de eerste twee jaar. Daarna wordt een degressief percentage toegepast (tussen 1 en 2% per maand).
• De franchise vermeld in de bijzondere voorwaarden. Bij een schadegeval in fout moet je een eigen risico betalen voordat de verzekeringsmaatschappij kan tussenkomen. Een hoog eigen risico verlaagt de prijs van het verzekeringscontract, maar vraagt van jou een hogere bijdrage in geval van een schadegeval.

Bestuurdersverzekering

Indien je zelf een ongeval veroorzaakt, dekt de verplichte BA voor voertuigen je eigen lichamelijke schade niet. Een aanvullende bestuurdersverzekering doet dat wel. Denk bijvoorbeeld aan je inkomensverlies als je niet meer kan werken.

Goed om weten: ook als de tegenpartij aansprakelijk is, kan deze verzekering je vergoeden.

Rechtsbijstand

Een auto-ongeval of verkeersovertreding leidt soms tot conflicten. In die situaties komt een rechtsbijstandverzekering goed van pas. In eerste instantie probeert de verzekeraar een minnelijke schikking met de tegenpartij te regelen. Lukt dat niet, dan zorgt je rechtsbijstand voor administratieve en juridische hulp. Zo worden de gerechtskosten en het ereloon van je advocaat terugbetaald.

Bijstand en pechverhelping

De verplichte BA voor voertuigen bevat een minimale bijstand bij een ongeval, maar komt bijvoorbeeld niet tussen bij een platte band, lege batterij of mechanische autopanne. Daarvoor sluit je beter een bijstandsverzekering af. Bepaalde polissen voorzien ook in een vervang(bestel)wagen.

Goederenverzekering

Als ondernemer of zelfstandige ben je vaak op de baan met waardevolle goederen, maar wat als er onderweg iets misloopt? Een ongeval kan schade veroorzaken aan je werkmateriaal of aan je afgewerkte producten. En wie spreek je aan als de inhoud van je bestelwagen op een parking wordt gestolen? Veel vragen, één antwoord: de goederenverzekering.  Het kan ook je aansprakelijkheid dekken onder het CMR-verdrag, dat van toepassing is op ernationaal tnwegtransport: in geval van verlies, schade of laattijdige levering geniet je van een essentiële financiële bescherming. En vergeet niet dat sommige vormen van transport (gekoeld, uitbesteed of met levende dieren) specifieke dekkingsuitbreidingen vereisen om goed gedekt te zijn. 

Conclusie

Wie veel op de baan is, heeft een ruime waaier aan keuzemogelijkheden. De verplichte burgerlijke aansprakelijkheid voor voertuigen is je eerste stap, daarna kies je zelf wat voor jou de meest interessante optionele verzekeringen zijn: een (mini-)omnium, een bestuurdersverzekering, rechtsbijstand, pechverhelping of een goederenverzekering.

Verzekeren is een ingewikkeld onderwerp en het is niet altijd makkelijk om er je weg in te vinden. Gelukkig kun je advies inwinnen bij je verzekeringsmakelaar.

^{Deze inhoud werd in 2025 verrijkt met aanvullende informatie van verzekeringsmakelaar Yago}