Assurances pour indépendants, assurances pour entrepreneurs : bon à savoir

Il ne s'agit pas du thème le plus passionnant, mais d’une protection indispensable pour votre entreprise : les assurances. Vous trouverez ci-dessous un aperçu des assurances obligatoires et des assurances complémentaires les plus courantes.

À quoi devez-vous penser en tant que starter ?

Il n'existe pas de « bouquet » d'assurances standard pour les indépendants ou les entrepreneurs débutants. La pratique est trop complexe et les risques potentiels sont trop divers. Par exemple, l'assurance d'un indépendant du secteur des parcs et jardins sera différente de celle d'un cabinet d'architectes. Devez-vous pour autant dépendre de la bonne volonté et de l'expertise des assureurs pour vous constituer un éventail d'assurances équilibré ? Non. Mais avant de frapper à leur porte, il est préférable de vous fixer certaines priorités financièrement abordables.

Les assurances obligatoires

• une assurance accidents du travail, si vous occupez du personnel ;
• une  assurance bénévoles  pour les asbl structurées ;
• une assurance responsabilité civile des véhicules pour les véhicules utilitaires ;
• une assurance responsabilité civile incendie et explosion, si vous exploitez une entreprise accessible au public ;
• une assurance responsabilité professionnelle  pour certaines professions libérales et intellectuelles.

Les assurances facultatives

• pour vous-même : 
  vous vous couvrez en souscrivant une assurance revenu garanti, une assurance hospitalisation, une assurance décès et une assurance pension ;

• pour votre personnel : 
  vous pouvez protéger vos collaborateurs grâce à une assurance bénévoles, une assurance groupe pension complémentaire et une assurance hospitalisation collective ;

• pour votre patrimoine : 
  l'assurance incendie est une priorité absolue. Vous pouvez la compléter en souscrivant une assurance vol, une assurance dommages exploitation, une assurance bris de machines ou une assurance électronique ;

• pour vos activités : 
  évitez les réclamations en dommages et intérêts avec une assurance responsabilité civile (RC), une RC exploitation après livraison, une RC biens confiés et une assurance assistance juridique ;

• pour vos véhicules : 
  une assurance (mini) omnium tous risques, une assurance conducteur, une assurance assistance juridique, une assurance assistance dépannage et une assurance marchandises viendront compléter l'assurance auto obligatoire.

Des outils en ligne vous aideront à comparer les offres des différentes compagnies d'assurances. Pour plus d'informations, vous pouvez également consulter le site d’Assuralia, l'association professionnelle des compagnies d'assurances.

Évitez la liste noire

Les défauts de paiement, les fausses déclarations ou le poids excessif de dommages causés peuvent entraîner l'inscription sur la liste noire. Il s'agit du fichier RSR (« risques spéciaux/speciale risico's ») dans lequel les assureurs enregistrent les données des indépendants ou des entrepreneurs qui présentent un risque disproportionné.

En théorie, les assureurs ne sont pas autorisés à vous refuser en tant que client. Dans la pratique, cependant, des tarifs extrêmement élevés risquent fort de vous isoler.

Dattasur, le groupement d'intérêt économique créé à l'initiative des compagnies d'assurances, tient la liste noire à jour et doit vous informer lorsque votre nom apparaît sur la liste.

Résilier une assurance

Si vos polices d'assurance se chevauchent trop ou si vous avez vu une offre plus intéressante ailleurs, vous ne pouvez pas annuler vos polices d'assurance actuelle du jour au lendemain. Avec la plupart des assurances, vous êtes bloqué pendant un an et vous devez attendre la date d'expiration annuelle. La loi prévoit que la date exacte à laquelle la résiliation doit être envoyée doit figurer sur la première page de votre contrat, mais ce n'est pas toujours le cas.

La plupart des compagnies d'assurances indiquent simplement que vous devez envoyer une lettre recommandée trois mois avant la date d'échéance. Un contrat qui expire le 14 août doit donc être résilié au plus tard le 13 mai. Ne vous laissez pas surprendre, car si vous ne résiliez pas une police d'assurance à temps, elle sera automatiquement prolongée d'un an.