Verzekeringen voor zelfstandigen en ondernemers: goed om weten

Niet meteen het meest sexy onderwerp, maar wel een broodnodige bescherming voor je zaak: verzekeringen. Om goed uit de startblokken te schieten, vind je hieronder een overzicht van de verplichte en meest voorkomende aanvullende verzekeringen.  

Waar moet ik als starter aan denken?

Er is geen standaardpakket verzekeringen voor startende zelfstandigen of ondernemers. Daarvoor is de praktijk te ingewikkeld en zijn de mogelijke risico’s te uiteenlopend. Zo zal het verzekeringspakket van een zelfstandige tuinaannemer er anders uitzien dan dat van een architectenbureau.

Ben je dan volledig op de goodwill en expertise van verzekeraars aangewezen om een evenwichtig pakket samen te stellen? Nee, voor je bij hen aanklopt, leg je het best voor jezelf al enkele prioriteiten vast die financieel haalbaar zijn.

De verplichte verzekeringen
 

• Een arbeidsongevallenverzekering als je werknemers in dienst hebt.

• Een vrijwilligersverzekering voor gestructureerde vzw’s.

• Een verzekering burgerlijke aansprakelijkheid van voertuigen voor bedrijfswagens.

• Een verzekering burgerlijke aansprakelijkheid brand en ontploffing als je een publiek toegankelijke zaak uitbaat.

• Een verzekering beroepsaansprakelijkheid voor sommige vrije en intellectuele beroepen.

De optionele verzekeringen

• Persoonlijk: 
  Jezelf indekken doe je met een verzekering voor gewaarborgd inkomen, een hospitalisatieverzekering, een overlijdensverzekering en pensioensverzekeringen.

• Personeel
  Je medewerkers beschermen doe je onder andere met een vrijwilligersverzekering, een groepsverzekering voor aanvullend pensioen en een collectieve hospitalisatieverzekering.

• Patrimonium
  Met voorsprong op nummer 1 staat de brandverzekering. Die kan je aanvullen met een diefstalverzekering, een verzekering bedrijfsschade, machinebreuk of elektronica.

• Bedrijfswerking: 
  Vermijd schadeclaims met de verzekering burgerlijke aansprakelijkheid (BA) uitbating, BA na levering, BA toevertrouwde goederen en rechtsbijstand.

• Voertuigen:
  De (mini-)omniumverzekering, bestuurdersverzekering, rechtsbijstand, pechverhelping en goederenverzekering vullen de wettelijk verplichte autoverzekering aan.

Online tools helpen je om het aanbod van verschillende verzekeraars met elkaar te vergelijken. Voor meer informatie kan je ook terecht op de website van Assuralia, de beroepsvereniging voor verzekeringsondernemingen.

Vermijd de zwarte lijst

Wanbetalingen, valse aangiften of een te hoge schadelast kunnen je een vermelding op de zwarte lijst opleveren. Dat is een RSR-bestand (speciale risico’s) waarin verzekeraars de gegevens van zelfstandigen of ondernemers opnemen die een buitenproportioneel risico vormen.

In theorie mogen verzekeraars je niet weigeren. Extreem hoge tarieven zorgen er in de praktijk echter voor dat je alleen staat.

Dattasur, het economisch samenwerkingsverband van verzekeringsondernemingen, houdt de zwarte lijst bij en is verplicht je te informeren wanneer je naam in de lijst voorkomt.

Verzekeringen stopzetten

Overlappen je verzekeringen te veel of heb je elders een interessanter aanbod gezien, dan kan je niet van de ene op de andere dag je huidige verzekeringscontract opzeggen. Bij de meeste verzekeringen zit je voor een jaar vast en moet je dus wachten tot de jaarlijkse vervaldag.

De exacte datum om de opzegging te versturen moet volgens de wet op de eerste pagina van je contract staan, maar dat is niet altijd het geval. De meeste verzekeraars vermelden gewoon dat je drie maanden vóór de vervaldag een aangetekende brief moet verzenden. Een contract dat vervalt op 14 augustus moet je dus ten laatste op 13 mei opzeggen. Laat je hierdoor niet verrassen, want als je niet tijdig opzegt, wordt je contract automatisch verlengd voor een jaar.