Verzekeringen voor zelfstandigen en ondernemers: goed om weten

Niet meteen het meest sexy onderwerp, maar wel een broodnodige bescherming voor je zaak: verzekeringen. Om goed uit de startblokken te schieten, vind je hieronder een overzicht van de verplichte en meest voorkomende aanvullende verzekeringen.  

Waar moet ik als starter aan denken?

Er is geen standaardpakket verzekeringen voor startende zelfstandigen of ondernemers. Daarvoor is de praktijk te ingewikkeld en zijn de mogelijke risico’s te uiteenlopend. Zo zal het verzekeringspakket van een zelfstandige tuinaannemer er anders uitzien dan dat van een architectenbureau.

Ben je dan volledig op de goodwill en expertise van verzekeraars aangewezen om een evenwichtig pakket samen te stellen? Nee, voor je bij hen aanklopt, leg je het best voor jezelf al enkele prioriteiten vast die financieel haalbaar zijn.

De verplichte verzekeringen

• Een arbeidsongevallenverzekering als je personeel in dienst hebt, om hen te dekken bij een ongeval op de werkplek of op weg naar of van het werk;
• Een vrijwilligersverzekering (burgerrechterlijke aansprakelijkheid voor gestructureerde vzw’s.
• Een verzekering burgerlijke aansprakelijkheid voor voertuigen om schade aan derden te dekken bij een ongeval
• Een verzekering burgerlijke aansprakelijkheid brand en ontploffing als je een publiek toegankelijke plek uitbaat.
• Een verzekering beroepsaansprakelijkheid voor sommige vrije en intellectuele beroepen; 
• Een tienjarige aansprakelijkheidsverzekering voor bouwprofessionals voor specifieke werven.

De optionele verzekeringen

• Persoonlijk: 
  Jezelf indekken doe je met een verzekering voor gewaarborgd inkomen, een hospitalisatieverzekering, een overlijdensverzekering en pensioensverzekeringen.
• Personeel
  Je medewerkers beschermen doe je onder andere met een vrijwilligersverzekering, een groepsverzekering voor aanvullend pensioen, een reisverzekering, een hospitalisatieverzekerking en verzekering ambulante zorg (die voordeliger is dan een individuele ziekteverzekering);
• Patrimonium
  Met voorsprong op nummer 1 staat de brandverzekering. Die kan je aanvullen met een verzekering voor je inboedel, een diefstalverzekering, een verzekering bedrijfsschade, machinebreuk of elektronica.
  Bedrijfswerking: 
  Vermijd schadeclaims met de verzekering burgerlijke aansprakelijkheid (BA) uitbating, BA na levering, BA toevertrouwde goederen en rechtsbijstand;
  Een cyberverzekering wordt steeds belangrijker, vooral voor kmo's, die vaak een doelwit zijn van cyberaanvallen.
• Voertuigen:
  De (mini-)omniumverzekering, bestuurdersverzekering, rechtsbijstand, pechverhelping en goederenverzekering vullen de wettelijk verplichte autoverzekering aan.

Vergelijk en vraag advies aan je verzekeringsmakelaar

Er zijn online tools beschikbaar om je te helpen aanbiedingen van verschillende verzekeringsmaatschappijen te vergelijken. Voor meer informatie kun je ook terecht op de website van Assuralia, de beroepsvereniging voor verzekeringsondernemingen.

Hou er rekening mee dat je twee verzekeringspolissen niet alleen op basis van de prijs kunt vergelijken. Denk er altijd aan om te kijken naar de dekkingslimieten, uitsluitingen en speciale clausules in het contract. Je kunt je wenden tot een verzekeringsmakelaar, die de dekking voor je zal vergelijken.

De rol van de makelaar is :

• je te adviseren over de verzekering die je moet afsluiten om je bedrijf te dekken, afhankelijk van je activiteit, de grootte van je bedrijf, je risicoaversie, enz.
• je producten op maat van je behoeften aan te bieden. Een makelaar werkt samen met verschillende partnerbedrijven om je de juiste dekking en tarieven aan te bieden.
• je polissen up-to-date houden. Start-ups ondergaan grote veranderingen, of het nu gaat om hun bedrijf, hun omzet of hun personeel. Het is essentieel om regelmatig op de hoogte te blijven van deze veranderingen en de verzekeringsmaatschappijen op de hoogte te stellen (via je makelaar) om ervoor te zorgen dat je volledig gedekt bent in het geval van een claim.

Er zijn ook tools beschikbaar om je verzekeringsgerelateerde administratieve taken te digitaliseren en te automatiseren, zoals het Yago-platform of de tools van je lokale makelaar.

Vermijd de zwarte lijst

Wanbetalingen, valse aangiften of een te hoge schadelast kunnen je een vermelding op de zwarte lijst opleveren. Dat is een RSR-bestand (speciale risico’s) waarin verzekeraars de gegevens van zelfstandigen of ondernemers opnemen die een buitenproportioneel risico vormen.

In theorie mogen verzekeraars je niet weigeren. Extreem hoge tarieven zorgen er in de praktijk echter voor dat je alleen staat.

Dattasur, het economisch samenwerkingsverband van verzekeringsondernemingen, houdt de zwarte lijst bij en is verplicht je te informeren wanneer je naam in de lijst voorkomt.

Verzekeringen stopzetten

Overlappen je verzekeringen te veel of heb je elders een interessanter aanbod gezien, dan kan je niet van de ene op de andere dag je huidige verzekeringscontract opzeggen. Bij de meeste verzekeringen zit je voor een jaar vast en moet je dus wachten tot de jaarlijkse vervaldag. Sommige contracten worden echter afgesloten voor een periode van 3 jaar, waardoor betere tarieven kunnen worden bedongen. 

De exacte datum om de opzegging te versturen moet volgens de wet op de eerste pagina van je contract staan, maar dat is niet altijd het geval. De meeste verzekeraars vermelden gewoon dat je drie maanden vóór de vervaldag een aangetekende brief moet verzenden. Een contract dat vervalt op 14 augustus moet je dus ten laatste op 13 mei opzeggen. Laat je hierdoor niet verrassen, want als je niet tijdig opzegt, wordt je contract automatisch verlengd voor een jaar.

^{Deze inhoud werd in 2025 verrijkt met aanvullende informatie van verzekeringsmakelaar Yago}